El puntaje crediticio es un número que indica las probabilidades de que un prestatario pague sus futuras deudas. Los puntajes crediticios aceleran el proceso de aprobación de una hipoteca para muchas personas, ya que les identifica rápidamente como prestatarios de bajo riesgo.

El puntaje crediticio más común es el puntaje FICO®, que fluctúa entre 300 y 850. Cuanto más alto sea el puntaje, mejor será para usted. El puntaje FICO se genera mediante una fórmula matemática (denominada modelo de puntuación) desarrollada por Fair, Isaac Corp. Su puntaje FICO tiene un efecto sobre el monto de dinero y las cláusulas del préstamo (tasa de interés, tipo de préstamo, etc.) que las entidades prestamistas le ofrecerán en un momento determinado. Los puntajes no se basan en el juicio humano. El modelo de puntuación aplica las mismas normas a todos.

Existen tres puntajes FICO, uno de cada una de las agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Cada una de estas agencias nacionales privadas recopila información acerca de cada consumidor y la guarda en formato electrónico en registros de crédito individuales del consumidor, denominados informes de crédito. Para generar un puntaje crediticio FICO, la agencia de crédito pasa los datos de un informe de crédito por su modelo de puntuación FICO. Si la información en su informe de crédito cambia, su puntaje crediticio también tiende a cambiar.

Para calcular sus puntajes FICO, cada uno de sus informes de crédito debe contener al menos una cuenta que haya permanecido abierta por un mínimo de seis meses. Además, cada informe debe contener al menos una cuenta que se haya actualizado en los últimos seis meses. Esto garantiza que su informe de crédito cuente con suficiente información, y bastante información reciente, para generar un puntaje FICO.

La ley lo faculta para recibir un informe de crédito gratis de cada una de las tres agencias de informes de crédito nacionales cada año. Puede solicitarlos o visualizarlos de inmediato en línea en http://www.annualcreditreport.com, después de proveer información de identificación. También puede solicitar su puntaje crediticio de cada agencia, pero tendrá que pagar un pequeño cargo por puntaje.

Cada informe de crédito (vea el ejemplo de Equifax) incluye la siguiente información, recopilada a través de acreedores y registros públicos:

• Información de identificación personal (nombre, dirección, empleador, número de Seguro social, etc.)
• Historial de deudas y pagos de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, créditos de consumo, préstamos automotrices, etc.
• Recopilaciones anteriores
• Embargos fiscales, sentencias y quiebras
• Consultas para nuevo crédito

La información sobre los pagos y las deudas se clasifica de la siguiente manera en su puntaje:

• Historial de pagos: 35 por ciento
• Montos adeudados: 30 por ciento
• Antigüedad del historial crediticio: 15 por ciento
• Nuevo crédito: 10 por ciento
• Tipo de crédito utilizado: 10 por ciento

Estos factores NO se consideran en los sistemas de puntuación crediticia:

• Ingresos
• Raza
• Religión
• Sexo
• Estado civil
• Nacionalidad
• Edad
• Beneficiario de asistencia pública

Los puntajes crediticios pueden variar
En general, cuando las personas hablan acerca de su “puntaje crediticio”, se refieren a su puntaje FICO actual. Muchas entidades prestamistas obtienen los puntajes crediticios de agencias de crédito pequeñas que generalmente obtienen puntajes FICO de agencias de informes de crédito nacionales. Sin embargo, algunas entidades prestamistas generan sus propios puntajes crediticios o los obtienen de un desarrollador de puntajes de crédito personalizados. Como consecuencia, no se usa solamente un puntaje para adoptar decisiones acerca de todos los prestatarios. Además:

• Los puntajes de la agencia de crédito no son los únicos elementos que se utilizan. Los puntajes generados por las entidades prestamistas pueden incluir otra información acerca suyo y el puntaje FICO.
• Los puntajes FICO no son los únicos puntajes de las agencias de crédito. Además de FICO, las tres agencias pueden utilizar diferentes modelos de puntuación, aunque los puntajes FICO son los que se utilizan con mayor frecuencia para los préstamos hipotecarios. Otros tipos de puntajes nacionales pueden evaluar su informe de crédito de manera diferente, y en algunos casos, un puntaje más alto puede significar un riesgo superior, no menor como los puntajes FICO.
• Su puntaje FICO puede ser diferente en cada una de las agencias de informes de crédito principales. El puntaje FICO de cada agencia de informes de crédito considera solamente la información en su informe de crédito en esa agencia. Si los puntajes actuales de las agencias de informes de crédito son diferentes, probablemente se deba a que la información que poseen dichas agencias difiere entre sí. Usted debería verificar su informe en las tres agencias una vez al año.

Si alguno de sus informes de crédito contiene imprecisiones, comuníquese con la agencia de crédito que recopiló el informe. Las tres agencias detallan sus procesos para litigios en sus sitios Web. La Ley de Equidad de Informes de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) exige que la agencia investigue sus partidas cuestionadas dentro de 30 días. La agencia de informes de crédito debe notificarle por escrito los resultados de la investigación dentro de cinco días después de su conclusión, incluida una copia de su informe de crédito si ha cambiado de acuerdo con el litigio. Si alguna vez se le niega crédito, tiene derecho a obtener un informe de crédito gratis.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) es responsable de hacer cumplir la FCRA. La FTC también publica folletos para consumidores en los que puede obtener información adicional sobre los informes de crédito. Para comunicarse con la FTC, llame o escriba a:

Federal Trade Commission
Public Reference Branch
6th Street and Pennsylvania Avenue, NW
Room 130
Washington, DC 20580
Teléfono: 202-326-2222
http://www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/index.html
http://www.ftc.gov/ftc/moreinfo.htm

Sepa antes de solicitar una hipoteca
Cuando solicita una hipoteca, usted puede estar mejor preparado si obtiene una copia de sus tres informes de crédito para revisarlos antes de la reunión. Si hubiera errores, puede tomar medidas para corregirlos antes de enviar su solicitud. Si ha tenido problemas de crédito, prepárese para hablar sobre ellos con honestidad y asistir a la reunión de solicitud con una explicación por escrito. Cada entidad prestamista sabe que existen razones inevitables para intervalos en el crédito, tal como desempleo, enfermedad u otras dificultades financieras. Si ha tenido un problema, pero ha trabajado con sus acreedores para corregirlo, y sus pagos se han efectuado en forma oportuna durante uno o más años, probablemente no tendrá de que preocuparse.

Si una entidad prestamista le pide que salde una cuenta para mejorar su proporción de deuda, la nueva información generalmente tarda 30 días en aparecer en su informe de crédito. Si necesita comprobarlo antes, hable con al acreedor para obtener una carta o solicitar al abogado de cierre que estipule que la cuenta está pagada en la declaración de cierre. No obstante, es posible que una entidad prestamista deba regirse por los requisitos de análisis de riesgo impuestos por un inversor.