Los altibajos del interés
Cuando el banco o la compañía de tarjetas de crédito le prestan dinero a usted, el “interés” es lo que usted paga por usar dinero que no es suyo. Cuando usted ahorra dinero en un banco, el interés es el dinero que el banco le paga por poner su dinero en una cuenta de ahorro. El banco le paga porque usted le está “prestando” o permitiendo que use su dinero para prestarles a otros prestatarios, pero el gobierno de EE.UU. se asegura que haya el suficiente dinero para pagarle a usted cuando lo requiera.

Mientras más dinero tenga en su cuenta de ahorros y mientras más tiempo lo deje ahí, más dinero le pagará el banco. El banco multiplica el monto por la “tasa” de interés; mientras más alta sea la tasa, más dinero obtendrá usted. Los intereses que genera su dinero constituyen una buena razón para ahorrarlo en una cuenta bancaria.

La tasa de interés varía de acuerdo con el tipo de cuenta. Si se trata de una cuenta de ahorro básica, los intereses suelen ser de aproximadamente el 2 por ciento. Tal vez esa cifra le parezca insignificante, pero ciertamente representa más dinero que el que usted tendría si mantuviera su dinero en su casa, y por otra parte, al no tener fácil acceso a él, es mucho menos probable que usted lo gaste en un impulso. Es una forma de comenzar a administrar su dinero.

Ahorrar: La “magia” de los intereses compuestos
Otra buena razón para ahorrar dinero en un banco es la existencia de los "intereses compuestos", que se ofrecen solamente para ciertos tipos de cuentas. Esta variable financiera le permite percibir intereses sobre el dinero depositado inicialmente y sobre el dinero que el banco le ha pagó por concepto de intereses. Este proceso continúa cada vez que el banco "capitaliza" el interés, lo que puede ocurrir de manera diaria, semanal o mensual. Eso significa que usted ganará más dinero más rápido.

A continuación, un ejemplo de un interés compuesto de capitalización diaria: Si alguien le entrega un centavo de dólar y le ofrece el doble del dinero cada día durante el transcurso de un mes, ¿cuánto dinero acumularía usted al fin de ese mes? ¿US$ 5 dólares? ¿US$ 50 dólares? Usted tendría US$ 10.7 millones. El ejemplo resulta exagerado porque no sería fácil encontrar un banco que pague una tasa del 100 por ciento diaria por un depósito a 30 días, pero permite hacerse una idea de cómo el mecanismo de ganar intereses de intereses puede maximizar sus ahorros.

Pedir un préstamo: La otra cara de los intereses compuestos
Los intereses compuestos pueden convertirse en un problema cuando contrae deudas por préstamos, espacialmente si utiliza tarjeta de crédito. Cada vez que hace uso de su tarjeta, la empresa respectiva le presta dinero (que se transforma en su "saldo") y le cobra intereses y cargos (a menos que pague el saldo completo cada mes).

Cuanto más joven sea el prestatario y cuanto menos crédito haya usado, mayores serán tales tasas y cargos. (Es por eso que los jóvenes aún no tienen una trayectoria de pagar sus facturas.) La tasa de interés podría ser del 20 por ciento o más. Y si se trata de intereses compuestos, su saldo podría elevarse muy rápidamente. Es por ello que lleva tanto tiempo saldar una tarjeta de crédito si usted sólo paga el "mínimo" exigido por la empresa correspondiente. Cuanto menos dinero pague por mes, mayor será la velocidad con la que su saldo se incrementará.

Jóvenes: Un mercado “objetivo”
Como sucede con cualquier otro negocio, las empresas que otorgan tarjetas de crédito buscan constantemente nuevos clientes, y los jóvenes constituyen un importante grupo de clientes potenciales. La competencia entre este tipo de empresas es muy intensa, y eso deriva en ofertas que suelen ser muy "creativas" e irresistibles para los jóvenes. El problema consiste en que los jóvenes pueden no entender la totalidad de las condiciones de la oferta, y dada su escasa o nula experiencia en materia de créditos, estos términos pueden resultar muy costosos. Tenga cuidado: Al cumplir 18 años, podría comenzar a recibir estas ofertas. Prepárese para elegir inteligentemente.

Advertencia: Si algo suena demasiado bien para ser verdad, generalmente lo es.
¡Felicidades! ¡Usted ha sido seleccionado para acceder a una tarjeta de crédito Platinum Splurge! Estamos ansiosos por enviarle una nueva tarjeta a su nombre con un límite de crédito de ¡US$ 800! ¡Y eso no es todo, si usted firma y nos devuelve su solicitud en menos de 10 días, le enviaremos una playera de Marca original! Piénselo: Su nueva tarjeta no sólo le permitirá construir crédito a su nombre mientras, sino que gozará de tener una forma de identificación respetada, acceso adinero efectivo de manera instantánea, estará preparado para cualquier emergencia y disfrutará de seguridad y tranquilidad. ¡Además de que le regalarán una playera!

Lea la letra pequeña: Si no comprende, pida a alguien que lo ayude
La oferta anterior puede sonar como un gran negocio. ¡Le otorgan una tarjeta de crédito a su nombre y una playera gratis! Quizá usted note la presencia de letras pequeñas escritas en un lenguaje poco familiar en la solicitud. Usted lo revisa rápido, firma el formulario y obtiene la tarjeta y la playera. Éste es un ejemplo (ficticio pero realista) de lo que pudo haber firmado:

“Una vez emitida mi tarjeta, un débito equivalente a US$ 200 se depositará en una nueva cuenta de ahorros abierta a mi nombre a modo de depósito en garantía por mi tarjeta de crédito de US$ 800. El cargo de US$ 200 se considera un anticipo en efectivo. Se le impondrá un cargo de inscripción único. Una parte de este concepto deberá abonarse antes de la apertura de mi cuenta. Cualquier saldo de este monto que permanezca impago a la fecha de dicha apertura se debitará de la cuenta aludida.

Acuerdo que una vez recibida mi solicitud, los cargos por inscripción no serán objeto de reintegro alguno. Acuerdo que una vez que se ha emitido una tarjeta a mi nombre, todos los cargos que se enuncian a continuación se debitarán de mi cuenta y no serán reembolsables, aún en caso de que decida cerrar mi cuenta antes de utilizar mi tarjeta. Si, por cualquier motivo, se rechazara mi solicitud, mi dinero se me devolverá íntegramente

Se impondrá una Cuota anual de membresía sobre mi cuenta y dicha cuota se facturará en pagos mensuales. Si mi cuenta se cierra antes de que la Cuota anual de membresía haya sido pagada, Platinum Splurge podrá cobrar el saldo impago de mi Cuenta”.

Cuotas y más cuotas
Tal vez usted haya llegado hasta allí y pensó que no estaba tan mal, pero hasta el momento no se ha mencionado ningún otro monto real fuera del depósito de garantía de US$ 200. Pero el lenguaje se vuelve aún más confuso cuando se trata de calcular los cargos financieros y los "saldos diarios promedio". Además, recuerde los intereses compuestos: Se le cobrarán intereses sobre los intereses y cuotas y dicho monto se agregará a su saldo. A continuación se detalla lo que podría pagar de intereses y cuotas.

Tasa de porcentaje anual: 19.80%
Cargo de inscripción: US$ 99 - US$ 135 si su informe de crédito refleja información desfavorable reciente
Cuota de Membresía Anual: $72
Anticipo en efectivo: US$ 3 o 3%, (según cuál sea mayor)
Otros cargos: Reemplazo de tarjeta, US$ 35; Pago atrasado, US$ 25; Pago devuelto, US$ 25; Pagos en descubierto, $25, Solicitud de recibo de venta, $6; Copia de factura, $2; y la enumeración podrá seguir.

Cuentas y tarjetas sin intereses
¿Qué hay sobre las cuentas de cheques y tarjetas de débito? ¿Son más fáciles de administrar? Claro que la respuesta es “depende”. Generalmente el dinero en cuentas de cheques básicas no genera intereses y muchos bancos ofrecen cuentas especiales para estudiantes que no cobran comisiones. Junto con esa cuenta generalmente viene una tarjeta de débito o de cajero automático que le permite sacar dinero de su cuenta de cheques en cualquier momento en un cajero automático. Si es una tarjeta de débito, la puede usar como tarjeta de crédito para realizar compras en tiendas, pero no implica intereses.

¿Cuál es el gancho?
Hasta el momento pareciera que todo es gratis, pero existen algunas cosas muy importantes que debe saber antes de tener una cuenta de cheques.

El cajero automático: Ésta es una forma fácil y rápida de sacar dinero de su cuenta, pero ponga atención qué cajero usa. Si no está relacionado con su banco de alguna forma, probablemente le cobrarán una cuota por usarlo. ¡De tal forma que le cobrarán dos veces! Su banco cobrará US$ 2, 3 o más y el banco o la compañía propietaria del cajero le US$ 2, 3 o más. Piense esto: Si usted retira US$ 10 y paga US$ 4 por comisión, está pagando 40 por ciento en cuotas PARA OBTENER SU PROPIO DINERO. ¡Recorra esa milla adicional para llegar al cajero de su banco! Si asiste regularmente a ciertos lugares, conozca dónde se encuentra el cajero automático más cercano de su banco. No gaste su dinero en cuotas innecesarias.

Tarjetas de cajero automático vs. Tarjetas de débito: Como lo dice su nombre, una tarjeta de cajero automático sólo puede usarse para sacar dinero mediante cajeros automáticos. Una tarjeta de débito puede usarse como tarjeta de crédito para comprar cosas en la tienda o en un centro comercial pero el dinero se toma directamente de su cuenta de cheques. Generalmente, cualquiera de estas tarjetas se emite de forma gratuita, pero algunos bancos pueden ofrecer solamente tarjetas de cajero automático con las cuentas para estudiantes. Al principio, quizá desee apegarse a ésta. Las tarjetas de débito pueden ser gratuitas, pero pueden ser difíciles de administrar y muy costosas si no tiene cuidado al usarlas.

Con las tarjetas de débito usted tiene que tener cuidado no sólo de las cuotas del cajero automático, sino también de sobregirar su cuenta. Cuando usted usa la tarjeta, tiene que tener dinero en su cuenta en el momento que la usa. No puede gastar en algo hoy, pensando que le pagarán mañana o el siguiente día y que el dinero cubrirá el gasto hecho. Si ese cobro se “imputa” a su cuenta antes de que le paguen, y no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo, el banco podría dejar que usted lo use pero le cobrará US$ 40 o más cada vez que sobregire su cuenta. Eso significa que si compra en dos o tres tiendas, le cobrarán US$ 40 dos o tres veces.

En algunos bancos, usted puede vincular su tarjeta de débito con una cuenta de ahorros que cubra los sobregiros, pero generalmente esto no se recomienda a menos que usted haga depósitos regulares a su cuenta de ahorros. Si usted usa mucho su tarjeta de débito, corre el riesgo de vaciar no sólo su cuenta de cheques, sino también la de ahorros.

Otras cuotas de las tarjetas de cajero automático/débito: Si usted obtiene cualquier tipo de tarjeta, asegúrese de saber si su banco cobra cuotas “por transacción”. Eso significa que se le podría cobrar cada vez que use la tarjeta, a pesar de que use el cajero automático de su propio banco, aunque es probable que la cuota sea menor a la del cajero automático. La mayoría de los bancos permiten cierto número de retiros gratuitos cada mes antes de comenzar a cobrar estas cuotas. Este tipo de cuota también podría aplicar al uso de la tarjeta de crédito en una tienda. Asegúrese de hacer esta pregunta antes de obtener la tarjeta.

Emitir cheques: Si usted no obtiene una tarjeta de débito, quizá necesite emitir un cheque para comprar algo en una tienda o pagar una factura. Asegúrese de conocer la mejor forma de emitir un cheque; pregúntele a su maestro o a sus padres. Ya que los cheques se llevan más tiempo para procesar, quizá emita uno hoy sabiendo que el dinero estará ahí mañana, pero sólo haga eso cuando esté seguro de que está administrando bien su dinero. Tiene que darle seguimiento a sus gastos para asegurarse de tener el dinero suficiente en la cuenta para cubrir todos los cheques en la fecha de emisión.

Si se le olvida que emitió un cheque y luego verifica su saldo en el cajero automático, éste puede mostrar que tiene más dinero del que realmente tiene hasta que dicho cheque se cobre y de esta forma usted podría gastarse el dinero que supuestamente era para cubrir ese cheque. Si no hay el dinero suficiente en la cuenta para cubrirlo, el banco le podría cobrar una cuota fuerte por el sobregiro o simplemente devolverá el cheque a la persona que lo emitió y le cobrará un cargo. Si usted lo emitió a una tienda, ésta también cobrará un cargo; generalmente US$ 25 o más.

Algunas otras cosas sobre las tarjetas de débito: Por una razón complicada, (que usted puede investigar), si usted usa una tarjeta de débito en una tienda, algunos bancos le pueden cobrar una cuota por usar su número PIN para pagar. Quizá prefieran que la use como tarjeta de crédito y firme por la compra que realizó. Si usted usa su PIN, (y debe hacerlo si desea reembolso en efectivo) es probable que se le cobre una comisión por la transacción.

Existen otras cuestiones con las tarjetas de débito que las pueden hacer riesgosas. Éstas son:

• El uso del “bloque” o “retención” de ciertas cantidades en su tarjeta para garantizar que pueda pagar por una transacción – esto generalmente sucede en un restaurante, una gasolinera o un hotel
• Si es robada, es fácil para alguien vaciar su cuenta de cheques
• Si la usa en Internet, quizá no tenga mucha protección del banco si el artículo está dañado o si no se entrega.

Investigue sobre estos temas para conocer más sobre ellos. Éstas son algunas otras razones sobre el por qué necesita aprender a administrar su dinero y sus cuentas.