Lo que sucede con su casa y con las deudas de las tarjetas de crédito cuando fallece uno de los cónyuges depende de las leyes sobre herencia de su estado y de lo estipulado en el testamento de su cónyuge. Si vive en un estado en el que rige el régimen de bienes gananciales, o si han sido copropietarios con derechos de supervivencia, es posible que herede la vivienda automáticamente. Incluso si su cónyuge no desea dejarle la casa a usted, es posible que él o ellas no tenga otra opción. En los estados en los que rigen los bienes gananciales, su cónyuge es automáticamente propietario de la mitad de todo lo que usted ha ganado durante el matrimonio. Otros estados establecen que el cónyuge sobreviviente o los hijos tienen derecho desde un cuarto hasta la mitad de sus bienes, sin importar lo estipulado en su testamento. En la mayoría de los casos, los matrimonios son propietarios de sus viviendas como copropietarios, lo que significa que si un cónyuge fallece, el otro hereda automáticamente la casa, sin necesidad de presentarse ante un tribunal de sucesiones. Si vive en un estado que tiene leyes de bienes gananciales, cualquier deuda de tarjeta de crédito que haya tenido su cónyuge ahora pasa a ser de su responsabilidad, incluso si la cuenta estaba sólo a nombre de su cónyuge. Si desea dejar su casa a sus hijos, es una buena idea que los hijos la hereden en lugar de incluirlos ahora en el título. Existen varias razones para ello. Si el hijo está en el título: - Según las leyes de su estado, su hijo podría forzar la venta de su casa para obtener la “parte” de la propiedad que le corresponde, aun estando usted vivo.
- Si desea vender o refinanciar su casa, su hijo tendría que estar de acuerdo porque también es propietario.
- Si el hijo vende la casa después de su fallecimiento, tendrá que pagar el impuesto sobre la venta de ganancias de capital según la diferencia entre lo que usted pagó por la casa y el monto de la venta, que posiblemente sea un monto considerable. Si su hijo hereda la propiedad, pagará el impuesto sobre la diferencia entre el valor de la casa al momento de su fallecimiento y el valor de venta después de su fallecimiento. En caso de que la casa se venda poco tiempo después de su fallecimiento, la cifra impositiva sería mucho menor si la heredan.
- Un hijo deshonesto puede cobrar el valor patrimonial de la casa sin su conocimiento.
Con el objeto de evitar que una casa pase por una sucesión, puede incluir su propiedad inmobiliaria en un fideicomiso activo, con la ayuda de un abogado. El fideicomiso le permite refinanciar, vender o vivir en su casa mientras viva. Después de su fallecimiento, la casa pasa a manos de sus herederos. Si aún no tiene un testamento, es una buena idea redactar uno. ¿Vivirá para disfrutar los ahorros para su jubilación? ¿A cuánto ascenderán sus gastos? Para averiguarlo, consulte las calculadoras en http://www.choosetosave.org. Cuanto más aplace su jubilación, más durarán sus ahorros y mayor será el valor patrimonial de su vivienda. Si usted o su cónyuge ya no puede vivir en su casa, se dará cuenta de que los costos anuales de la atención a largo plazo fluctúan entre $55,000 y $100,000 por año en áreas urbanas, y los honorarios de las agencias de atención en el hogar varían entre $18 por un asistente de atención médica en el hogar y $37 o más por un auxiliar de enfermería autorizado. Considere la compra de un plan de seguro para atención a largo plazo para proteger sus activos. Lea sobre la atención a largo plazo en el sitio Web de la Asociación Estadounidense de Jubilados (AARP, por sus siglas en inglés) en, http://research.aarp.org. Una vez que sus hijos abandonen el nido, puede decidir mudarse a una casa de un piso o a una comunidad para jubilados. Si ha vivido en su casa durante dos de los últimos cinco años, los primeros $250,000 (para solteros) y $500,000 (para matrimonios) de las ganancias de la venta de su casa estarán exentos de impuestos. En lugar de destinar esas ganancias a su casa de jubilado, una mejor opción podría ser apartar el dinero para emergencias y utilizar una hipoteca para comprar otra casa. Si tiene una casa de valor y necesita el ingreso mensual, pero no desea venderla, puede considerar una hipoteca inversa. Una hipoteca inversa le paga parte del valor patrimonial de la vivienda cada mes y puede continuar viviendo en su casa hasta su fallecimiento. La Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Inversas, http://www.reversemortgage.org, dispone de más información. Uno de los obsequios más importantes que puede dar a su familia es redactar un testamento. Plasmar sus deseos en un documento libera a sus herederos de muchas decisiones difíciles y estresantes. Ellos no quieren adivinar lo que usted deseaba, y sin un testamento aumentan los costos y el tiempo necesario para pasar por una sucesión. Coloque sus bienes en un fideicomiso activo, de modo que sus bienes se traspasen automáticamente a sus herederos. Y para enfatizar este punto, si aún no tiene un testamento, redacte uno.
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