| Comience el proceso de compra de una vivienda comunicándose con las entidades prestamistas en su área. Utilice la página de búsqueda de entidades prestamistas -de uso sencillo- de la MBA o hable con personas conocidas que hayan comprado o refinanciado una vivienda recientemente y pregúnteles si quedaron complacidos con el servicio. Revise la sección de bienes raíces o negocios del periódico o busque en la sección “hipotecas” de las páginas amarillas. Si tiene una cuenta bancaria, consulte a su banco o cooperativa de crédito, dado que ya tiene una relación financiera con ellos. Programe citas con tantos agentes de préstamos hipotecarios como desee (tres es un buen número) y pida ser precalificado para un préstamo. Analizarán en conjunto sus ingresos y deudas, ahorros, crédito y empleo. Al comparar tasas de interés entre prestamistas, recuerde que las hipotecas con la misma tasa de interés pueden tener un costo final diferente debido a los cargos adicionales que se cobran, tales como cargos por originación y por solicitud. ConsulteTodo acerca de las tasas de interés. | | Si bien es importante considerar las tasas, también debería asegurarse de que la persona que le otorga el préstamo sea alguien en quien que usted confíe. Recuerde que trabajará mano a mano con su entidad prestamista. Vale la pena dedicar un tiempo adicional al comienzo para encontrar a alguien con quien usted se sienta cómodo. No se guíe solamente por las tasas de interés. Hágase una idea de cómo será trabajar con ellos, y cómo atenderán a sus necesidades. Si aún está inseguro, pida referencias a compradores recientes, como usted, y hable con ellos. En este momento no tiene que rellenar formulario alguno, sólo es necesario sostener conversaciones. Pida para revisar los tipos de hipotecas que ofrece generalmente su entidad prestamista. Muchas entidades prestamistas ofrecen diversos préstamos. Debería familiarizarse con los diferentes productos, de modo que pueda encontrar la hipoteca que mejor se adecue a sus necesidades financieras y de su estilo de vida. Consulte Tipos de hipotecas.
Muchos tipos de instituciones pueden ofrecer préstamos hipotecarios, la mayoría de las cuales están reguladas por organismos federales o estatales y todas deben respetar las leyes federales y estatales que rigen la banca hipotecaria. A continuación se definen algunos tipos de entidades prestamistas.
Los bancos hipotecarios se especializan exclusivamente en préstamos hipotecarios. El financiamiento de los préstamos deriva de inversores en el mercado “secundario”. Dos de los inversores más importantes son la Asociación Nacional Federal de Hipotecas (Fannie Mae) y la Corporación Federal de Créditos Hipotecarios de la Vivienda (Freddie Mac). Estas dos “empresas patrocinadas por el gobierno” (GSE, por sus siglas en inglés) compran préstamos y los ofrecen como conjuntos en venta a otros inversores, quienes esperan una rentabilidad determinada del pago colectivo de interés y de capital sobre los préstamos. La venta de préstamos a los inversores permite garantizar la disponibilidad de fondos para que las personas puedan comprar casas y otros tipos de bienes inmuebles. La mayoría de los bancos hipotecarios no administran los préstamos que originan. Consulte información sobre la administración en Paso 5: Enviar la solicitud.
Los bancos hipotecarios pueden ser competitivos, lo que se puede traducir en mejores tasas y cargos, ya que se especializan en prestar dinero y no dependen de los ingresos ni tienen la necesidad de cubrir pérdidas en otros departamentos, como sucede generalmente en la banca tradicional. Sin embargo, es posible que no tengan acceso a dinero federal u otros tipos de préstamos asociados con bancos federales. Las leyes estatales que rigen a los bancos hipotecarios varían y pueden ser diferentes a las leyes que rigen a los bancos tradicionales.
Otro tipo de originador hipotecario es un corredor, que puede representar a una amplia variedad de entidades prestamistas, incluidos bancos hipotecarios y bancos tradicionales, e inversores específicos. Un corredor es un “intermediario”. A veces, los corredores pueden ofrecer una gran variedad de tipos de préstamos, pero también es posible que en algunos estados estén menos regulados. Consulte a su autoridad bancaria estatal si tiene alguna pregunta acerca de los corredores hipotecarios.
Por lo general se conocen como “el banco” donde tenemos nuestra cuenta corriente o de ahorro. Son instituciones bancarias certificadas por el gobierno federal que generalmente se pueden identificar con las palabras “nacional” o “asociación nacional" en sus títulos o por las letras N.A. o NT&SA después de sus títulos. Los bancos nacionales representan aproximadamente el 28 por ciento de todos los bancos comerciales asegurados en los Estados Unidos y cuentan con el 57 por ciento de los activos totales del sistema bancario.
Una cooperativa de crédito es una institución financiera cooperativa de propiedad de sus miembros. Un directorio conformado por miembros de la misma establece las tasas de interés y las políticas. Como instituciones sin fines de lucro, están exentas de impuestos estatales y locales. Las cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas más bajas que los bancos nacionales u otros bancos comerciales a sus miembros; sin embargo, los prestatarios deberían de cualquier manera comparar las tasas y las cláusulas de los préstamos con los de otras entidades prestamistas.
Anteriormente conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, estas instituciones se especializan en retener depósitos de ahorro y otorgar préstamos, una parte importante de los cuales corresponde a préstamos hipotecarios. Originalmente, estas organizaciones utilizaban los depósitos de ahorro para financiar sus préstamos, pero en la actualidad tienen acceso a muchas de las mismas fuentes de financiación que los bancos nacionales, incluido el gobierno federal.
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